O čemu je riječ?
Usvojena reforma predviđa nove poticane mirovinske proizvode od 1. siječnja 2027., uključujući račun bez jamstva kapitala. Riječ je o ulaganju s tržišnim rizicima, a ne klasičnom osiguranju.
Na ovoj stranici
- Što je Altersvorsorgedepot?
- Kako funkcionira Altersvorsorgedepot?
- Tko može ostvariti državne poticaje?
- Koji poticaji i porezne pogodnosti postoje?
- Koje prednosti nudi Altersvorsorgedepot?
- Koje rizike i troškove trebate poznavati?
- Kako funkcioniraju isplata i oporezivanje?
- Koja je razlika u odnosu na Riester i mirovinsko osiguranje?
- Kome Altersvorsorgedepot može odgovarati?
Što je Altersvorsorgedepot?
Altersvorsorgedepot certificirani je ugovor za privatnu mirovinsku štednju uz državne poticaje, bez jamstva kapitala. Ulažete za mirovinu i možete sudjelovati u razvoju tržišta kapitala. Sredstva su namijenjena mirovinskoj štednji i podliježu posebnim pravilima poticaja i isplate. Reforma je stupila na snagu 2026., a novi se proizvodi trebaju nuditi od 1. siječnja 2027.
Kako funkcionira Altersvorsorgedepot?
Vaši se doprinosi unutar ugovora ulažu u zakonom dopuštene instrumente, primjerice odgovarajuće fondove i ETF-ove. Mogućnosti odabira i promjene ulaganja ovise o proizvodu. Standardni depo olakšava odluku unaprijed postavljenim ulaganjima. Zajedno razmatramo strategiju, raspodjelu ulaganja i način upravljanja oscilacijama do mirovine.
Tko može ostvariti državne poticaje?
U krug korisnika osobito pripadaju obvezno osigurane osobe u zakonskom mirovinskom sustavu te, uz dodatne uvjete, državni službenici. Reforma proširuje pristup i na samostalne djelatnike s određenim prihodima i predanom poreznom prijavom te na obvezne članove strukovnih mirovinskih ustanova. Moguće je i posredno pravo preko bračnog partnera. Vaše pravo i potrebne izjave provjeravamo pojedinačno.
Koji poticaji i porezne pogodnosti postoje?
Od 2027. osnovni poticaj za osobe s izravnim pravom iznosi 50 posto na prvih 360 eura vlastitih godišnjih uplata i 25 posto na daljnje uplate do ukupno 1.800 eura. Tako je moguće dobiti do 540 eura osnovnog poticaja godišnje. Jedan je od uvjeta najmanje 120 eura vlastitih uplata godišnje. Uz ispunjene uvjete dodaje se do 300 eura poticaja po djetetu. Porezna uprava provjerava dodatnu poreznu pogodnost. Za posredno osigurane bračne partnere vrijede posebna pravila.
Koje prednosti nudi Altersvorsorgedepot?
Odricanje od jamstva kapitala otvara više prostora za ulaganja usmjerena na prinos. Državni poticaji i dugoročno, široko raspoređeno ulaganje mogu podržati stvaranje imovine. Standardni depo pojednostavljuje odabir. Koliko je ponuda privlačna za vas ovisi i o troškovima, poticajima, trajanju i vašoj osobnoj situaciji. Veći prinosi nisu zajamčeni.
Koje rizike i troškove trebate poznavati?
Bez jamstva kapitala mogući su gubici vrijednosti, čak i neposredno prije mirovine. Zato razmatramo vašu spremnost na rizik i predviđenu strategiju ulaganja. Kod standardnog depoa efektivni su troškovi ograničeni na 1,0 posto; to ograničenje ne vrijedi općenito za svaki Altersvorsorgedepot. Važni su ukupni troškovi ugovora, ulaganja i isplate te posljedice prijevremenog raspolaganja. Certifikat nije obećanje prinosa.
Kako funkcioniraju isplata i oporezivanje?
Za mirovinsku fazu predviđena je doživotna renta ili plan isplate najmanje do navršene 85. godine života. Kod vremenski ograničenog plana isplate prestaju nakon potrošnje kapitala; on ne osigurava doživotne prihode. Prinosi kapitala ne oporezuju se tijekom štednje. Za poticane isplate načelno vrijedi naknadno oporezivanje u fazi isplate. Koja vam mogućnost odgovara razjašnjavamo prema ukupnoj mirovinskoj zaštiti.
Koja je razlika u odnosu na Riester i mirovinsko osiguranje?
Postojeći Riester ugovori mogu se nastaviti uz dosadašnje poticaje; nema automatskog otkaza ili pretvaranja. Od 2027. ne sklapaju se novi ugovori prema starom Riester modelu. Prelazak na nove poticaje dobrovoljan je i treba ga procijeniti prema postojećim jamstvima, troškovima i ugovornim pravima. Kod depoa u središtu su ulaganje i pravila poticaja; doživotna renta ovisi o odabranom obliku isplate.
Kome Altersvorsorgedepot može odgovarati?
Altersvorsorgedepot osobito vrijedi razmotriti ako dugoročno štedite za mirovinu, ispunjavate uvjete poticaja i možete podnijeti oscilacije vrijednosti. Novac za kratkoročne izdatke treba u planiranju razmotriti odvojeno. Zajedno uspoređujemo učinak poticaja, troškove, rizik i druge mogućnosti. Prije početka novih proizvoda 2027. naglasak je na informiranju; konkretne ponude provjeravamo kada doista postanu dostupne.
Kome je tema zanimljiva?
Za osobe koje žele informacije o novoj poticanoj štednji. Konkretne ponude i dostupnost provjeravamo u odgovarajućem trenutku.
Na što zajedno pazimo
- Uvjeti poticaja i dostupnost
- Rizici ulaganja, troškovi i vezivanje sredstava
- Isplata i postojeća mirovinska zaštita
Što je korisno za prvi razgovor?
- Pregled postojeće mirovinske zaštite
- Razdoblje ulaganja i rizik
- Budžet i pitanja o poticajima
Za prvu poruku dovoljna je tema. Osobne dokumente i zdravstvene podatke razmjenjujemo tek dogovorenim putem.